Финансовая грамотность: на чем строится грамотное управление деньгами?

В конце месяца не можете вспомнить, на что ушла вся зарплата? Доходы растут, а уровень жизни остается прежним? Все деньги уходят на текущие расходы, а крупные покупки можно позволить только в кредит? Это три верных признака недостатка финансовой грамотности.

Раньше ее сильно недооценивали, но сейчас этот термин звучит все чаще и чаще, и совсем не зря. Ни повышение в должности, ни выигрыш в лотерею не поможет человеку перестать жить от зарплаты до зарплаты. С ростом доходов растут и расходы, и, к сожалению, иногда расходы растут даже быстрее. Выбраться из «крысиных бегов» можно только благодаря повышению финансовой грамотности, основы которой мы рассмотрим в этой статье.

Зачем нужна финансовая грамотность?

Если Вы все еще сомневаетесь, что финансовой грамотностью должен владеть каждый человек, то предлагаю взглянуть, чем рискует человек, «проедающий» всю зарплату и живущий лишь сегодняшним днем:

1. Риск остаться безработным.
Сокращение сотрудников в кризис, потеря работоспособности вследствие болезни, вымирание устаревших профессий – в любом из перечисленных случаев найти новое место работы будет очень сложно. Поиск работы может затянуться на месяцы, в течение которых человеку нужно на что-то жить. Не иметь пассивного дохода или даже денежных отложений просто опасно.

2. Риск влезть в долги.
Человеку без финансовой подушки безопасности в случае потери работы придется брать деньги в долг. Очень хорошо, если выручить смогут родственники и друзья, но менее везучим людям приходится обращаться за микрозаймами, загоняя себя в долговую яму, выбираться из которой придется годами.

3. Риск провести пенсию в нищете.
«Бедность не порок «…», но нищета, милостивый государь, нищета – порок-с». Как много людей до сих пор верят в достойную пенсию от государства в условиях повышения пенсионного возраста, заморозки пенсионных накоплений, регулярном росте тарифов на коммунальные услуги? Абсолютное большинство неработающих пенсионеров будет бедным. Те из них, кто не успел расплатиться с кредитами, будут нищими. Такова жестокая и страшная реальность.
4. Риск беднеть с каждым годом.

По данным Росстата в 2014 году инфляция составила 11,35%, в 2015 – 12,91%. В последние годы уровень инфляции находится в пределах 2-5%, но мне в такие данные вериться с трудом. Вспомните, сколько продуктов на 1000 рублей Вы могли купить 10 лет назад и сколько можете купить сейчас. Каждый год наши деньги теряют свою ценность и доллары, кстати, тоже. Чтобы накопить себе на пенсию, необходимо инвестировать: создавать пассивный доход, превышающий темпы инфляции.

Основы финансовой грамотности

Финансовая грамотность – это совокупность следующих умений и способностей:

• • вести бюджет, в котором доходы всегда превышают расходы;
• • инвестировать и формировать стабильный пассивный доход;
• • не вестись на мошенников и финансовые пирамиды;
• • защитить свою финансовую подушку безопасности от инфляции;
• • совершать крупные покупки без использования кредита.

Формирование финансовой грамотности должно проходить с детского возраста, но начать никогда не поздно: лучшее время – прямо сейчас.

Начните с учета доходов и расходов: это можно делать даже в обычной тетради, хотя электронные таблицы, например, MS Excel или Google Docs, могут значительно упростить процесс. Ведение бюджета поможет определить, на что ежемесячно уходят средства. Осознав, какую долю от всех расходов занимают бесполезные траты, у Вас появится мотивация наконец отказаться от кофе с собой или ненужных подписок на интернет-сервисы. Видя перед глазами расходы в точных цифрах, легче проанализировать, какие расходы действительно нужны, а от каких можно безболезненно отказаться.

Вторым шагом к грамотному распоряжению деньгами является отложения 10% от заработной платы. По возможности можно откладывать больше, но меньше – точно нельзя. Отказ от 1/10 доходов никак не повлияет на уровень жизни, но позволит начать формировать накопления, которые могут спасти в трудные времена. Финансовая подушка должна покрывать суммы всех расходов на 3 месяца при потере заработка, в идеале – на полгода. Ее нельзя тратить ни на бытовую технику, на машину, ни на квартиру, даже если сейчас приходится жить в съемной. Прикоснуться к этим накоплениям можно только при потере заработка или необходимости лечения, например, операции или дорогостоящих лекарств. Защитить подушку от инфляции можно с помощью банковского вклада с возможностью вывода средств.

После формирования подушки безопасности можно задуматься о создании пассивного дохода. Лучше всего для этого подойдут ликвидные ценные бумаги: акции и облигации. Они помогут копить на Ваши цели быстрее. Однако инвестирование связано с риском убытков, поэтому торговля на фондовом рынке должна опираться на знания. Нельзя вкладываться в бумаги первой попавшейся компании: даже если она крупная и надежная, стоимость ее акций может падать много лет подряд.

Привычку откладывать 10% нужно сохранить и после формирования подушки безопасности. Освободившиеся деньги можно направлять на инвестиции, чтобы накопить на отдых заграницей, новую машину, квартиру или пенсию. Инвестиции позволят получить больше, не снижая свой уровень жизни сейчас.